AML (Anti-Money Laundering) ו-KYC (Know Your Customer) הן דרישות רגולטוריות שאם לא ממלאים אותן – הרישיון של הלקוח שלכם נמצא בסכנה. בנינו פלטפורמת AML. הנה מה שלמדנו.

מה החוק בישראל דורש

הוראה 411 של המפקח על הבנקים מפרטת דרישות AML למוסדות פיננסיים. הוראה של הרשות לני’ע – דרישות דומות לחברות ני’ע. חוק איסור הלבנת הון (2000) – העל.

העיקר: זיהוי לקוח, מעקב אחר עסקאות חשודות, דיווח למרשם, שמירת רשומות ל-7 שנים.

המרכיבים החייבים בכל מערכת AML

KYC/CDD: איסוף מסמכים (ת”ז, אישור כתובת), אימות, ציון סיכון ראשוני. Watchlist Screening: השוואה מול רשימות סנקציות (OFAC, UN, EU, ישראל, PEP). Transaction Monitoring: מעקב בזמן אמת אחר עסקאות. Reporting: יצירת דוחות לרגולטור.

Screening מול רשימות סנקציות בזמן אמת

יש כמה ספקי APIs: Refinitiv World-Check, Dow Jones, ComplyAdvantage. עלויות $1-5 לכל screening. חלופה – להוריד רשימות בפרוצדורה יומית ולעשות fuzzy matching בעצמכם.

Fuzzy matching קריטי – ‘Mohammed Ali’ vs ‘M. Ali’ vs ‘محمد علي’ – חייבים לזהות התאמות. Levenshtein distance + phonetic matching.

Risk Scoring

לא כל לקוח שווה בעיני החוק. Risk Score = פונקציה של: מדינה, מקצוע, עסקאות, קשרים ל-PEP, היסטוריה. Score נמוך (0-30) = onboard רגיל. בינוני (30-70) = enhanced due diligence. גבוה (70+) = manual review או דחייה.

Model חייב להיות explainable – הרגולטור ישאל ‘למה השתנה הציון?’ ואתם חייבים לתת תשובה.

Audit Trail

כל פעולה, כל החלטה, כל ידני שנעשה – חייב להיות מתועד עם timestamp ו-user. Postgres עם table logs + append-only, או פתרון dedicated כמו dbt audit tables.

Case Management

מערכת AML זה לא רק סינון – זו מערכת עבודה יומיומית של תפקידי compliance. Alerts, escalation, ipynb documentation – הכל צריך לעבוד ב-workflow שנוח למשתמש.

מבוסס על פרויקטים אמיתיים

המדריך הזה מבוסס על עבודה עם:

• Platforma365

קריאה נוספת

אם המדריך הזה עזר לכם, אולי תרצו לקרוא גם על פיתוח SaaS מותאם – המדריך המקיף שלנו לתחום.